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販売資格
外貨建生命保険では、為替変動リスクはお客さまに帰属します。販売するには、所定の要件を満たした生命保険募集人であること、「外貨建保険販売資格試験」に合格すること、生命保険協会に登録することが必要です。試験と登録については外貨建保険販売資格試験とはにまとめています。
販売に関連する法令
円建ての生命保険の販売で守る事項に加えて、外貨建生命保険の販売では、金融商品取引法上のルールも守ります。
- 金融商品取引法は、2007年（平成19年）9月30日に施行されました。株式・債券・投資信託や、デリバティブ取引などを幅広く対象とする、包括的・横断的な利用者保護の法制です。
- 外貨建生命保険は、保険業法でいう「特定保険契約」です。金融商品取引法のルールの一部が当てはめられ、その販売ルールを守る義務があります。
義務付けられる販売ルールは、次の6つです。
- 契約締結前の情報の提供
- 契約締結時の情報の提供
- 適合性の原則
- 広告等の規制
- 損失補てん等の禁止
- 迷惑な時間の訪問や電話の禁止
このページでは3を扱います。ほかの項目は、次の募集上の禁止事項・留意事項で扱います。
適合性の原則とは
適合性の原則とは、お客さまの知識・経験・財産の状況・契約の目的などからみて、不適当な販売・勧誘を禁じるルールです。次のような場合は、違反とみなされます。
- 提案する商品が、お客さまのニーズ（契約を結ぶ目的）に合っていない
- 経済や投資の知識がほとんどない人に、その知識がなければ理解できない商品を、一方的に説明して勧誘する
本人が「分かった」と答えても、客観的にみて理解が困難であれば、違反とみなされます。
適合性の確認事項
次の事項などを確認したうえで、商品の内容やリスクなどを説明し、適合性を確かめます。各生命保険会社・代理店のルールに従って、所定の書類への記入、または端末への入力が必要です。
| 確認する事項 | 内容 |
|---|---|
| 生年月日 | — |
| 職業 | — |
| 財産の状況 | 金融資産・収入など |
| 投資経験 | 過去にリスク性商品を買った経験があるか。あれば、その種類 |
| 保険料にあてる予定の原資 | すでに契約している金融商品の満期金・解約返戻金であれば、その種類 |
| 動機・目的 | 保険契約を結ぶ動機・目的 |
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具体的な対応
| 観点 | 対応 |
|---|---|
| 投資経験・知識 | 投資経験・知識に応じた、適正な商品の提示・説明が必要。高齢で投資経験・知識が少ない人に提案する場合は、特に慎重に、丁寧に行う |
| 加入目的 | 生命保険では、死亡保障・相続対策・教育資金の積立て・老後の生活資金などの目的を確認する。外貨建ではさらに、一定のリスクを許容して年金を確保したい、通貨を分散したい、などの意向も確かめる |
| リスク許容度 | 為替、MVA（市場価格調整）などを含むリスクを、お客さまが許容できるかを確認する |
| 資産状況など | 年齢・総資産・今後のキャッシュフローなどを考え、総資産のうち流動性資金・余剰資金の割合を考えて提案する。保険期間の長さも、希望と資産の状況に応じて提案する |
リスク許容度で注意するのは、「元本重視」のお客さまです。保険金などが外貨で保証されていても、為替相場の変動などで、円での受取額は変わります。元本重視の人にすすめると、誤解されるおそれがあります。
取り違えやすいところ
- 「分かった」と言われても、違反になることがある：判断の基準は、本人の返事ではなく、客観的にみて理解できるかどうかです。
- 特定保険契約を定めているのは保険業法、あてはめるルールは金融商品取引法：外貨建生命保険は保険業法でいう特定保険契約で、金融商品取引法のルールの一部が当てはめられます。
- 「財産の状況」と「保険料にあてる予定の原資」は別の確認事項：財産の状況は、金融資産・収入などです。原資は、保険料にあてる予定のお金のことで、すでに契約している金融商品の満期金・解約返戻金であれば、その種類も確認します。
- 外貨で保証されていても、円での受取額は変わる：外貨での保証は、円での金額の保証ではありません。
- 販売ルールは6つ：契約締結前の情報の提供、契約締結時の情報の提供、適合性の原則、広告等の規制、損失補てん等の禁止、迷惑な時間の訪問や電話の禁止です。
次は、募集のときの禁止事項と留意事項です。募集上の禁止事項・留意事項に進みます。
出典: 一般社団法人生命保険協会