募集の禁止行為13項目｜変額保険販売資格試験

変額保険は、運用のリスクを契約者が負う商品です。そのため、契約者に誤解や混乱を生じさせる行為が、保険業法などで禁止されています。項目は13あります。このページでは、運用成果や金額にかかわる5つと、勧誘のしかたにかかわる8つに分けて整理します。

13項目の一覧

番号	禁止されている行為	ひとことで言うと
1	将来の運用成果等についての断定的判断の提供	「必ず増える」と言い切る
2	特定の生命保険会社との比較、特定期間を取り上げての比較	他社とくらべる、良かった時期だけ見せる
3	保険金額・年金年額、解約返戻金額の保証	「この金額は保証する」と請け負う
4	特別の利益の提供	保険料の割引・割戻、金品を渡す
5	虚偽の説明	事実と違うことを言う
6	損失を被った場合に責任を負うことの約束	「損をしたら補償する」と約束する
7	リスクなどの説明もれ・不完全な説明	大事なことを言わない、説明が足りない
8	告知義務違反をすすめる行為	うその告知をすすめる、告知をじゃまする
9	不適正な乗換募集	不利益を伝えずに、今の契約をやめさせて入り直させる
10	威迫、業務上の地位の不当利用	おどす、立場を利用する
11	誤解させるおそれのある表示・説明	根拠のない数字や比較を見せる
12	誹謗・中傷	他社をおとしめる
13	一時払契約でのクーリング・オフの説明もれ	クーリング・オフできないことを伝えない

運用成果や金額にかかわるもの

(1)(2)(3)(6)(7) の5つは、運用実績や受け取る金額についての禁止です。運用成果や金額を請け負うようなことは、言うのも約束するのも禁止。そのうえ、リスクを伝えないのも禁止、とまとめて押さえましょう。

(1) 断定的判断の提供

運用成果や、配当金・保険金の支払いなどを、確実であるかのように言い切る行為です。言い切らなくても、確実だと誤解されるおそれのある表示・説明をすれば当てはまります。

例：「年○％で確実に回ります」「満期には払い込んだ額の×倍が必ず戻ります」とすすめる。

(2) 特定の会社・特定の期間を取り上げた比較

特別勘定の運用実績について、次のようにすすめる行為です。

特定の生命保険会社と比較する（例：「A社よりも当社のほうが運用の成績がずっと上です」）
自社に有利な特定の期間だけを取り上げる（例：成績のよかった時期の数字だけを見せて「これだけ増えています」と言う）
それらをもとに将来を予測してすすめる

(3) 保険金額・年金年額・解約返戻金額の保証

基本保険金額を超える保険金額や、受取年金年額・解約返戻金額を保証する行為です。

例：実際の満期保険金額や年金年額が契約のときの説明を下回ったとき、その差額を受取人に支払う。支払うと約束するだけでも当てはまります。

(6) 損失の責任を負う約束

運用の結果で損が出たときは、販売した担当者などもその責任を分かち合う、と約束する行為です。

例：「満期の受取額が払い込んだ保険料に届かなければ、足りない分は私が埋めます」とすすめる。

(7) 説明もれ・不完全な説明

言ってはいけないことを言う (1)(2)(3)(6) とは逆に、言うべきことを言わないのも禁止です。2種類あります。

① リスクなどの説明もれ：満期保険金額・受取年金年額・解約返戻金額に最低保証がないこと、リスクを負うのは契約者であること（自己責任原則）など、契約者・被保険者の判断に影響する重要事項を説明しない、または説明が足りない。
② 特別勘定の運用に関する説明もれ：リスクや運用実績などを開示せずに募集する。複数の特別勘定がある商品で、有利な一部の特別勘定だけを開示して募集する。

販売のときは、契約者・被保険者に必ず面接し、パンフレットや設計書などを使って十分に理解してもらいます。重要事項は「ご契約のしおり」などで説明し、納得してもらったうえで、申込書などの所定の箇所に受領印の押印等をもらいます。複数の特別勘定がある商品では、お客さまが選んだ特別勘定はすべて、書面の交付（またはそれに代わる電磁的方法での提供）で開示する必要があります。

勧誘のしかたにかかわるもの

残りの8つは、勧誘や手続きのしかたについての禁止です。

(4) 特別の利益の提供：保険料の割引・割戻、金品その他の利益を提供する。提供を約束するだけでも当てはまります。
(5) 虚偽の説明：生命保険契約の事項について、事実と違うことを告げる。いわゆる不正話法です。例：「途中でやめても、払い込んだ分はそのまま戻ります」「加入すれば融資が受けられます」。
(8) 告知義務違反をすすめる行為：被保険者（または契約者）から生命保険会社への告知を妨害する行為です。型は2つあります。
(9) 不適正な乗換募集：不利益となるべき事実を告げないで、いまの契約を解約・失効などで消滅させて新しく変額保険を申し込ませる。順番が逆（新しく申し込ませてから、いまの契約を消滅させる）でも同じです。
(10) 威迫、業務上の地位の不当利用：おどしたり、仕事上の上下関係などにつけ込んだりして、申込みをさせる、またはいまの契約を消滅させる。例：断ったお客さまに夜遅く何度も電話をかける、荒い言葉で困らせる。
(11) 誤解させるおそれのある表示・説明：客観的な事実の裏づけがない事項・数値を示す。同じ種類でない保険を同じ種類のように比較した資料を使う。客観的な根拠なしに業界での序列や優位性を意味する用語を使う。一部の数値や資料だけで説明する。
(12) 誹謗・中傷：特定の生命保険会社について、信用や支払能力などの劣る点を不当に強調する。具体的な情報の提供ではなく、おとしめる目的で他社の契約の短所を不当に強調する。
(13) 一時払契約でのクーリング・オフの説明もれ：保険料一時払の契約が、店頭での申込みなどの理由でクーリング・オフできないものに当たるのに、そのことを書面の交付などで説明せずに募集する。

(8) の2つの型は、次のとおりです。

型	内容	例
虚偽告知教唆	うそを告げるようにすすめる	加入に制限がかかる危険な職種の人に、制限のかからない別の職種で告知するよう持ちかける
告知妨害・不告知教唆	事実を告げるのを妨げる、または告げないようにすすめる	診査の医師に、治療中の病気やこれまでの病歴を伝えないよう持ちかける

補足：乗換募集で一般に「不利益となるべき事実」に当たるのは、解約返戻金は多くの場合、払い込んだ保険料の合計より少ないこと（契約後すぐの解約では、まったく無いか、ごくわずか）、一定期間の継続を条件とする配当の請求権などを失う場合があること、被保険者の健康状態によっては新しく加入できない場合があること、の3つです。

違反するとどうなるか

禁止行為をすると、保険業法だけでなく、刑法など他の法律に触れるおそれもあります。

処分	内容
行政処分	一定期間の業務停止命令、生命保険募集人登録の取消処分
司法処分	拘禁刑・罰金のいずれか、または両方
社内の処分	所属会社の社内規定などによる処分

取り違えやすいところ

(3)「保証」と (6)「責任を負う約束」：(3) は、基本保険金額を超える保険金額・年金年額・解約返戻金額という金額そのものを保証する行為。(6) は、損が出たら販売した担当者なども責任を分かち合うと約束する行為です。
(3) で禁止されるのは「基本保険金額を超える」保証：死亡・高度障害保険金の基本保険金額は、もともと商品として保証されています（変額保険のしくみと特別勘定）。禁止されるのは、それを超える金額を請け負うことです。
(5)「虚偽の説明」と (7)「説明もれ」と (11)「誤解させる表示」：(5) は事実と違うことを告げる。(7) は言うべき重要事項を言わない・説明が足りない。(11) は根拠のない数値や、種類の違う保険どうしの比較などで誤解させる。
(2) の比較は2本立て：「特定の生命保険会社との比較」と「特定期間を取り上げての比較」の両方が入っています。自社の実績だけを見せる場合でも、有利な期間だけを切り取れば当てはまります。
(9) は乗り換えそのものの禁止ではない：禁止されているのは、不利益となるべき事実を告げないで乗り換えさせることです。
(13) の対象は一時払の契約：クーリング・オフできない場合に、そのことを書面の交付などで説明しないのが禁止です。
(4)(3) は「約束」だけでも当てはまる：特別の利益は提供の約束、(3) の差額の支払いは支払いの約束だけでも禁止行為です。

説明の進め方や意向の確認など、販売資格者に求められる役割は販売資格と販売資格者の役割、自己責任原則の定義は変額保険のしくみと特別勘定にまとめています。禁止行為とあわせて押さえる関連法令（消費者契約法、金融サービス提供法など）は、次の関連法令で扱います。

出典: 一般社団法人生命保険協会