保障の見直し（契約転換制度・中途付加・追加契約の違い）

保障の見直しは、3つの方法の「仕組み」「現在の契約がどうなるか」「保険料をいつの年齢で計算するか」が問われます。表で横に並べて比べると覚えやすくなります。

保障の見直しとは

加入したあとで暮らしが変わり、今の契約がニーズに合わなくなることがあります。そのときに、保険の種類や保障の内容、保険金額、保険期間などを、いまの状況に合わせて変える手続きを、保障の見直しといいます。

今の契約を解約して入り直す方法には注意が必要です。解約した契約は元に戻せません。新しく加入すると契約年齢が上がるので、ふつうは保険料も上がり、健康状態によっては加入できないこともあります。そこで、解約をせずに見直す主な方法として、次の3つがあります。

3つの方法の違い

比べる点	契約転換制度	中途付加	追加契約
できること	保障額の見直しと一緒に、保険の種類・期間・特約などをまとめて変える	今の契約の保障内容や保険期間はそのままで、死亡保障額などを増やす	今の契約はそのままで、別の内容の保障を足す
仕組み	今の契約の責任準備金や配当金など（転換価格）を、新しい契約の一部にあてる	今の契約に定期保険特約などを付ける	今の契約とは別に、新しい契約に入る
現在の契約	消滅する	続く	続く
保険料を計算する時点	転換時の契約年齢・保険料率	付ける特約の保険料は、中途付加時の契約年齢・保険料率	新契約時の契約年齢・保険料率
保険料の払い方	転換価格をあてて割り引いた額を払う	今の契約の保険料に上乗せして払う	今の契約とは別に払う

3つとも、新しく払うことになる部分の保険料は、「その手続きをする時点」の年齢と保険料率で計算されます。元の契約に加入したときの年齢ではありません。中途付加では、今の契約の保険料は変わらず、付けた特約の分が上乗せされます。現在の契約が消滅するのは、契約転換制度だけです。

補足　契約転換制度や中途付加を取り扱わない会社や保険種類もあり、内容は生命保険会社によって異なります。

契約転換制度で説明すること

契約転換制度を使うときは、見直しの方法をよく説明したうえで、次の3点を契約者に説明します。1つめは、保障の内容も保険金額も保険料も、すべて新しく切り換わること。2つめは、転換の前と後で何が変わるかを、2つの契約を比べて示すこと。3つめは、転換後の保険料は転換時の年齢と保険料率で計算されるので、保険種類によっては転換前より高くなることがあることです。

2つめの説明では、転換前後の契約の重要な事項を並べて書いた書面を契約者に渡し、受け取ったことと内容を理解したことの確認（受領印など）をもらいます。転換契約でも、契約を結ぶときには意向確認書面で、お客さまの意向が反映されているかを確かめます。

補足　転換後の商品は、加入の時期によっては予定利率が転換前より低くなり、全体の保険料が上がることがあります。

減額や特約の解約という方法

必要な保障額が小さくなったとき、特約がニーズに合わなくなったとき、保険料の負担を軽くしたいときは、保障を増やすのではなく、減額や特約の解約を案内することもあります。

取り違えやすいところ

契約転換制度で新しい契約にあてるのは、責任準備金や配当金など（転換価格）です。「解約返戻金」とする文は誤りです。
転換後の保険料は、転換時の契約年齢・保険料率で計算します。「転換前の契約に加入したときの年齢」とする文は誤りです。
中途付加で増やすのは死亡保障額などです。「生存保障」や「解約返戻金」を増やすとする文は誤りです。
追加契約では、現在の契約はそのまま続きます。「現在の契約は消滅する」とする文は誤りです。消滅するのは契約転換制度です。
追加契約の保険料は、新契約時の年齢・保険料率で計算し、現在の契約とは別に払います。「現在の契約に加入したときの年齢」とする文は誤りです。

この論点が出る問題

第10回は当サイトが作成した問題です。