契約の選択と3つの危険（身体上・環境上・道徳上の危険とモラルリスク対策）

契約の選択は、どの回にも出ている論点です。3つの危険の名前と中身、モラルリスク対策の制度の名前、面接、特別条件付契約の4つが、語句を入れ替えた形で問われます。

なぜ契約の選択が必要か

生命保険は、それぞれの危険度に応じた保険料を出し合う制度です。そのため、だれもが同じ条件で契約できるわけではありません。健康状態のよくない人や危険度の高い職業の人が、ほかの人と同じ条件で加入すると、保険金などの支払いが予定を上回り、制度の健全な運営も、契約者どうしの公平性も保てなくなります。

そこで、契約を結ぶときに、生命保険会社が、申込みごとに危険度がどのくらい大きいかを評価して、承諾するかどうかを決めます。これを契約の選択といいます。

危険	見るところ
身体上の危険	被保険者の現病歴・既往歴、体格、身体の障害の状態など
環境上の危険	現在の職業や仕事の内容。危険度の高い職業では、職務内容や作業場所をくわしく聞く
道徳上の危険（モラルリスク）	不正な利得を目当てにする人が、すすんで加入しようとする傾向

道徳上の危険は、犯罪につながるおそれがあります。特に、申込みの動機や経路に不審な点はないか、年齢・職業・収入・資産状況などに比べて保険金額や入院給付金日額が大きすぎないか、死亡保険金受取人が家族以外の第三者になっていないかに注意します。

生命保険協会は、契約を引き受けるときのモラルリスク対策として契約内容登録制度・契約内容照会制度を運営しています。また、平成17年1月からは、支払査定のときに情報を交換する支払査定時照会制度も運営しています。

生命保険募集人は、契約者・被保険者にもっとも多く会える立場にあり、選択のうえで重要な役割を担っています。まず契約者・被保険者に必ず面接し、告知書（告知欄）にありのままを書いていただき、職業や仕事の内容を具体的に聞いて、ありのままを会社に報告します。知り得た事実を第三者にもらしてはいけません。

会社は、必要に応じて、診査医の診査、団体の健康管理証明書、契約確認などでも情報を集め、引き受けるかどうかと契約の条件を決めます。

選択の結果、危険の種類や程度に応じて、割増保険料、保険金の削減、特定の病気や部位を保障の対象から外すことなどの条件を付けて引き受ける場合があります。このような契約が特別条件付契約です。

補足　傷病歴がある人すべてに特別条件が付くわけではありません。危険度が大きすぎるときは、引き受けを断ることもあります。

第10回は当サイトが作成した問題です。